Minden hitelintézetnek az a célja, hogy hitelt helyezzen ki. Azonban csakúgy mint bármelyikünk, a bank is biztonságban szeretné tudni a pénzét. Biztos akar lenni abban, hogy az adós határidőre visszafizeti a kölcsönt. Főleg azért, mert a pénzintézet a betétesek pénzét adja kölcsön.
Minél nagyobb kockázatot vállal a bank a hitel kihelyezésével, annál nagyobb kamatot kér.
A kölcsön visszafizetésének biztosítékául szolgál a felajánlott fedezet, melyre jelzálogjog kerül bejegyzésre.
Személyi feltételek
Szerepek az ügyletben
A pénzintézetek az ügylet szereplőivel szemben követelményeket támasztanak.
Az egyik fő kritérium, hogy az ügylet minden szereplőjének cselekvőképesnek kell lennie. Ha egy szereplő nem cselekvőképes, úgy a gyámhatóság által kirendel gondnok járhat el nevében.
A személyi feltételek eltérnek az ügyletben betöltött szerepek függvényében.
Az ügyeletben betöltött szerepeket két nagy csoportra lehet osztani.
A jövedelmükkel felelő szereplők: adós, adóstárs, kezes, illetve a fedezetet felajánló, és azzal szavatoló szereplők: zálogkötelezett, haszonélvező.
A jövedelemmel felelő szereplőkkel szemben általában komolyabb elvárások vannak, mint a fedezetet felajánló szereplőkkel szemben.
Természetesen a jövedelemmel felelő személy, és a fedezetet felajánló személy gyakran egy és ugyanaz.
Az egyes kölcsönök igénybevételéhez eltérő mértékben szükséges a háztartás jövedelemének igazolása. Általában a szükséges jövedelem nagysága attól függ, hogy a fedezetül felajánlott ingatlanok értékének mekkora hányadára igényel az adós kölcsönt. Ha az ingatlanok értékének alacsony hányadára igényli, tehát például 50%-ára, akkor gyakran egyáltalán nem szükséges jövedelmet igazolni, azonban a magas finanszírozási hányad (80-95%) esetén megfelelő jövedelmet kell igazolni.
Az egyes pénzintézetek mást és mást várnak el a jövedelmek tekintetében, de az általánosságban elmondható, hogy a háztartás költségeiből, és bevételeiből indulnak ki.
Három fő csoportra lehet felosztani a pénzintézetek jövedelemmel szembeni elvárásait:
- Nem szükséges igazolni a jövedelmet - Tisztán fedezet alapú ügylet
- A mindenkori minimálbért elérő jövedelmet kell igazolni - Fedezet alapú ügylet
- Megfelelő jövedelmet kell igazolni - Jövedelem alapú ügylet
Általános igazság, hogy minél magasabb jövedelem kerül igazolásra, annál nagyobb a felvehető hitelösszeg nagysága.
Jövedelem alapú hitelbírálat esetében a háztartás megélhetési költségeit és a fennálló kötelezettségeit vonják ki az igazolt jövedelemből, és így kapják meg a jövedelem alapon igényelhető hitel maximális törlesztőrészletét.
Az egyes pénzintézetek belső szabályzatuk alapján eltérő jövedelmeket fogadnak el, és eltérő igazolásokat kérnek, de az összességében kijelenthető, hogy nem fogadják el a nem látható jövedelmeket.
Ellenőrizze jövedelmét alkalmazásunk segítsésével!
Másik fontos személyi feltétel az , hogy az adott szereplő szerepel-e a KHR (korábban BAR) listán, illetve milyen státuszban. Azok a személyek akik a rossz adósok listáján szerepelnek, nehezebb helyzetben vannak a hitelfelvétel során, azonban az egyes pénzintézetek eltérő feltételeket támasztanak ebben a tekintetben. A feltételek szerepenként is eltérnek a BAR státusz kapcsán.
Tárgyi feltételek
A pénzintézetek a kölcsön biztosítékául felajánlott fedezetekkel szemben is kritériumokat támasztanak.
A fedezet jogi jellege
Az egyes pénzintézetek mást és mást fogadnak el a kölcsönök biztosítékául. Általánosan elmondható azonban, hogy per és tehermentes, valamint önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat biztosítékul.
A per mentesség nem szorul magyarázatra, azonban a tehermentesség vonatkozásában ki kell emelni, hogy minden pénzintézetnél vannak elfogadott, és nem elfogadott terhek. Magánszemély jelzálogjoga általában nem elfogadott teher, azonban egy szolgalmi jog általában igen. Ha már kölcsönnel terhelt egy ingatlan, az nem feltétlenül zárja ki azt, hogy egy másik kölcsön fedezetéül szolgáljon, amennyiben a fedezet értéke azt elbírja.
A fedezet értéke
Minden pénzintézetnél egy adott jelzáloghitel, vagy lakáshitel igénybevételéhez meghatározott értékű ingatlanfedezet szükséges, mely a kölcsön biztosítékául szolgál.
Az egyes pénzintézetek eltérően értékelik az ingatlanokat.
A lakóingatlanok esetében az az általános eljárás, hogy a pénzintézet megbízásából egy értékbecslő piaci összehasonlító eljárással meghatározza a fedezet forgalmi, és hitelbiztosítéki értékét.
Az ingatlanok vételára általában nem része a számításnak, így egy vásárlási hitel esetében előfordulhat az is, hogy kevesebbre, de az is, hogy többre értékelik az ingatlant, mint a vételár.
A pénzintézetek alapvetően óvatosan értékelnek, így az előzetes kalkulációnál is fontos a realitások talaján maradni.
Az értékbecslés során sokat segíthet, ha jó szakember képviseli az ügyfél érdekeit.
Használja
Összehasonlító Hitelkalkulátorunkat, hogy megtalálja a legmegfeleőbb lakáshitelt!
Kapcsolatfelvétel Hiteligénylés Visszahívás kérése
