Az Egyesül Királyságban több tízezer ügyfélpanasz érkezett a pénzügyi felügyelethez az életbiztosítással kombinált hitelek kapcsán. Ennek oka a hiányos tájékoztatás a kockázatok tekintetében. Olvasható a PSZÁF.hu található tanulmányban. Az angliai példából okulva érdemes alaposan körbejárni a témát!
A konstrukciók elnevezése valamelyest becsapós. Bizonyos események bekövetkezése esetén biztosít, ám sajátos kockázatai lehetnek! Fontos tisztában lenni eme pénzügyi öszvér jellegzetességeivel!
Meglepő módon tehát az életbiztosítással kombinált hitelekben olyan kockázatok is megjelenhetnek, amelyek a normál konstrukciókban nem.
Több típusra oszthatóak az életbiztosítással kombinált hitelek, és az egyes típusok eltérő kockázatokkal járhatnak.
A tisztán kockázati életbiztosítással kombinált hitel tulajdonképpen ugyan az, mintha egy hitel mellé kötnénk egy olyan életbiztosítást, ami haláleset (pontosabban a biztosítási kötvényben szereplő meghatározott események bekövetkezése) esetén a pénzintézetnek visszafizeti a fennálló kölcsöntartozás összegét, ezzel végtörleszti a kölcsönt, és tehermentesíteni az ingatlant.
Ennél a konstrukciónál nem jelentkezik különösebb kockázat, de a biztosítás kockázati díja minden hónapban hozzáadódik a fizetendő részlethez. Ezt ellensúlyozandó egyes konstrukcióknál kamatkedvezményt adhat a pénzintézet egy meghatározott kockázati életbiztosítás igénybevétele esetén. A gyakorlatban tehát, akinek családja van, és szeretne életbiztosítási védelmet a hitel mellé, annak mérlegelnie kell, hogy kiválasztja a legkedvezőbb hitelt, és az optimális biztosítást egymástól függetlenül, vagy választ egy olyan előre összekombinált terméket, amivel adott esetben valamilyen kompromisszumot vállal, de kevesebbet fizet.
Arra mindig célszerű odafigyelni az egyes ajánlatok összehasonlításánál, hogy a biztosítás térítési összege csak a tőketartozás aktuális egyenlegére szól, vagy egy előre rögzített biztosítási összegre. Ez általában a hiteltől független életbiztosítás irányába billenti a mérleget.
Az eléréses-megtakarításos életbiztosítással kombinált hitelek esetében a biztosítási védelmen túl az ügyfél a tőketörlesztés egy részét, vagy akár az egészet a biztosítónak fizeti egy meghatározott időpontig. A biztosító befizetésekből levonja az időszakra eső kockázati díjat, és az a feletti részre, vagy akár teljes befizetésre fix hozamot fizet. A befizetéseket csökkentve a kockázati díjak összegével, valamint a hozamot biztosítási kötvény lejáratakor a baknak utalja át, és ezzel elő vagy végtörleszti a tőketartozást.
A konstrukciónak csak abban az esetben van létjogosultsága, ha a fix hozam magasabb a hitel kamatánál (illetve THM értékénél). Megjelenik benne egy úgynevezett
likviditási kockázat, ami abban nyilvánul meg, hogy ha az előre rögzített, jellemzően 10, 15, vagy akár 30 éves biztosítási időszak lejárata előtt kívánjuk felhasználni a biztosításba befizetett összeget a hitel előtörlesztésére, akkor a biztosító egy úgynevezett visszavásárlási értéket fizet ki, ami lényegesen kevesebb a teljes időszak végén esedékes összeg időarányos részénél. A kezdeti néhány évben gyakorlatilag semmi.
Ez bizony nagy problémát jelent, ha kívánjuk eladjuk az ingatlant, vagy bármilyen más okból vissza kívánjuk fizetni a hitelt. Vagy realizáljuk a veszteséget, felvesszük a visszavásárlási értéket, és a hitel lezárásával egy időben megszűntetjük a biztosítást, vagy tovább fizetjük a biztosítási díjat, és a teljes felvett összeget fizetjük vissza a banknak. – Sajnos akadnak olyan ügyintézők, akik nem hívják fel erre a figyelmet!
A befektetéshez kötött-megtakarításos (Unit Linked) életbiztosítással kombinált hitelek a fenti kockázatokon túlmenően még egy nagy fontos kockázatot hordoznak magukban.
A hozamuk nem fix, hanem a biztosító az ügyfél megbízása alapján az ügyfél javára és
kockázatára a tőkepiacokon befekteti a befizetett összeget, egy előre meghatározott üzletpolitika szerint, és realizált nyereség egy része, vagy egésze illeti az ügyfelet.
Ha az elért hozam magasabb a hitel kamatánál (THM értékénél), akkor a többi kockázattól eltekintve pénzügyileg megéri a befektetés, és ez lehet akár a legkedvezőbb hitelkonstrukció a piacon.
Havi viszont a biztosító a magas hozam reményében kockázatos eszközökbe (Pl.: Részvényekbe) fektet, akkor nem csak a hozam, hanem a befizetett összeg egy része, vagy akár egésze is veszélybe kerülhet a kedvezőtlen piaci helyzetből adódóan. Tehát az ügyfél viseli a befektetés kockázatát, és ha a meghatározott időszak alatt nem gyűlik össze a hitelfelvételekor tervezett megtakarítási összeg, akkor az ügyfél választhat, hogy a hátralévő futamidőben többet törleszt, vagy kéri a futamidő nyújtását, esetleg egy összegben megfizeti a különbözetet.
Mindemellett a tőkepiaci befektetések a biztosítási kötvények futamidejének időtávjában (10-30 év) alapvetően magasabb átlagos hozamot hoznak, mint amennyit a jelzálog fedezete mellett nyújtott kölcsönök visznek. A hosszú időtáv kiegyensúlyozza a tőkepiacok időszakos mélyrepüléseit.
Összegzésként:
Az életbiztosítással kombinált hitelkonstrukciók nagyon gyorsan fejlődnek, és nem kizárt, hogy léteznek, vagy létrejönnek olyan változatok, melyek a fentiekben felsorolt kockázatokat tompítják, vagy kiküszöbölik, illetve egyéb előnyöket (Pl.: Adókedvezmény) nyújtanak.
Mielőtt hagyja magát rábeszélni egy kombinál konstrukcióra, előtte feltétlenül győződjön meg arról, hogy Önnek valóban szüksége van-e ilyen típusú kombinált pénzügyi termékre!
Mérje fel, hogy milyen kockázatokat és többletköltségeket vállal fel!
Sok esetben sokkal jobban jár, ha elkülönülten vesz igénybe a két terméket!
Kapcsolatfelvétel Hiteligénylés Visszahívás kérése
